Terminowe ubezpieczenie na życie jest rodzajemubezpieczenie na życiepolisa zapewniająca ochronę przez określony czas lub określony „okres” lat. Jeżeli ubezpieczony umrze w określonym czasie, a polisa jest aktywna lub „obowiązuje”, to aświadczenie z tytułu śmiercibędzie zapłacone.
Ubezpieczenie terminowe jest początkowo znacznie tańsze w porównaniu dostałe ubezpieczenie na życie, takie jak całe życie i życie uniwersalne. Dzieje się tak dlatego, że nie jest przeznaczony na starość, kiedy składki na ubezpieczenie na życie są najdroższe. I w przeciwieństwie do większości rodzajów stałego ubezpieczenia na życie, terminowe ubezpieczenie na życie nie mawartość pieniężna.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie terminowe to rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia ochronę przez określony czas, na przykład 30 lat.
- Jeżeli ubezpieczony umrze w okresie określonym w polisie terminowej, a polisa jest aktywna, wówczas świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone.
- Większość polis terminowych oferuje składki na poziomie przez cały okres obowiązywania polisy.
- Wiele polis terminowych oferuje możliwość przejścia z ubezpieczenia terminowego na ubezpieczenie stałe.
Jak działa terminowe ubezpieczenie na życie
Dostępne są różne rodzaje terminowych polis ubezpieczeniowych. Wiele polis oferuje poziomskładkina czas trwania polisy, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Są one często określane jako polisy „terminowe”. Składka to określony koszt, zwykle miesięczny, który firmy ubezpieczeniowe obciążają posiadaczy polis w celu zapewnienia korzyści wynikających z polisy ubezpieczeniowej.
Firma ubezpieczeniowa oblicza składki na podstawie stanu zdrowia, wieku i oczekiwanej długości życia. W zależności od rodzaju wybranej polisy może być wymagane badanie lekarskie, które sprawdza stan zdrowia osoby ubezpieczonej i historię medyczną rodziny.
Składki są zazwyczaj stałe i opłacane przez cały okres. Jeżeli osoba ubezpieczona umrze przed wygaśnięciem polisy, zakład ubezpieczeń wypłaci świadczenie z tytułu śmierci jej beneficjentom. Jeśli termin wygaśnie, a dana osoba umrze później, nie będzie pokrycia ani wypłaty. Jednak ubezpieczający często może przedłużyć lub odnowić ubezpieczenie, ale nowa miesięczna składka będzie oparta na wieku osoby w momencie odnowienia. W rezultacie składki są wyższe po odnowieniu.
Wiele polis terminowych jest również „zamiennych”, co oznacza, że można je przekształcić w stałą polisę ubezpieczeniową na życie, taką jak uniwersalna lub na całe życie, w ciągu określonej liczby lat po wykupieniu polisy. Jeśli zamienisz terminowe ubezpieczenie na życie na stałe ubezpieczenie na życie, składka wzrośnie.
Przykład terminowego ubezpieczenia na życie
Składki mogą się różnić w zależności od wieku i kwoty wypłaty. Na przykład składka za 30-letnią polisę z wypłatą 250 000 USD może wynosić od 15 USD miesięcznie dla osoby w wieku 20 lat do 60 USD miesięcznie dla osoby w wieku 50 lat. Oczywiście każda firma ubezpieczeniowa ma inne stawki w zależności od cech polisy, jak npkorzyści życiowei wymienialności, a także stan zdrowia posiadacza polisy, historia palenia i inne czynniki.
Przeciętny 30-latek może wykupić 20-letnią polisę ze świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD za 29,33 USD miesięcznie. Ze względu na jej zazwyczaj dłuższą żywotność przeciętna 30-letnia kobieta może kupić tę samą polisę za jedyne 22,99 USD.
Rodzaje ubezpieczeń terminowych
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń terminowych oprócz polis okresowych, które opisaliśmy do tej pory. Każda polisa ma swoje wady i zalety, w zależności od potrzeb ubezpieczonego i jego beneficjentów.
Termin zamienny
Termin zamiennyubezpieczenie na życie umożliwia przekształcenie polisy ubezpieczenia terminowego, która ma ograniczoną liczbę lat przed wygaśnięciem, w pełne ubezpieczenie na życie lub uniwersalne ubezpieczenie na życie. Główną zaletą ubezpieczenia zamiennego jest to, że ubezpieczający otrzymuje ochronę przez całe życie i nie musi poddawać się badaniom lekarskim, ani nie są brane pod uwagę żadne schorzenia, gdy polisa terminowa zmienia się w ubezpieczenie stałe.
Rosnący termin
Niektóre polisy umożliwiają zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci w miarę upływu czasu. Składka również wzrasta, ale pozwala ubezpieczonym na wcześniejsze płacenie niższych składek. Thetermin rosnącyzapobiega konieczności zakwalifikowania się do innej polisy w starszym wieku, aby uzyskać dodatkowe świadczenie z tytułu śmierci, jak miałoby to miejsce w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia terminowego.
Okres kredytowania lub okres malejący
Termin hipoteki lubtermin malejącypolisa jest przeciwieństwem rosnącego terminu, ponieważ kwota świadczenia z tytułu śmierci maleje z czasem. Celem jest zazwyczaj dopasowanie spadku świadczenia terminowego do zmniejszenia zaległych należności ubezpieczonegohipoteka. Ideą tej strategii jest to, że nie potrzebujesz tyle ubezpieczenia na życie, jeśli masz mniejsze zadłużenie hipoteczne. Jednakże, chociaż składki są niższe niż w przypadku ubezpieczenia terminowego o równych świadczeniach, płatności składek pozostają stałe, nawet gdy świadczenia spadają.
Roczne odnawialne
Z każdym rokiem odnawiane jest roczne ubezpieczenie na okres odnawialny (ART), ale za wyższą składkę, ponieważ ubezpieczający jest o rok starszy. Korzyść dlaroczna odnawialna kadencjaubezpieczenie polega na tym, że ubezpieczenie jest zatwierdzane każdego roku. Jednak może nie być to najbardziej opłacalne dla wszystkich ze względu na wzrost kosztów w czasie.
Terminowe ubezpieczenie na życie a ubezpieczenie na całe życie
Terminubezpieczenie na życiejest prawdopodobnie najłatwiejszą do zrozumienia formą ubezpieczenia na życie, ponieważ oferuje określone świadczenie z tytułu śmierci dla beneficjenta, jeśli umrzesz, w czasie jego obowiązywania. Jak sama nazwa wskazuje, ta uproszczona forma ubezpieczenia jest ważna tylko przez określony czas, niezależnie od tego, czy jest to pięć, 20 czy 30 lat. Po tym okresie polisa wygasa.
Można to porównać z ubezpieczeniem na całe życie: formą stałego ubezpieczenia na życie, które trwa przez całe życie (o ile płacisz składki polisy). Całe ubezpieczenie na życie gromadzi również wartość pieniężną, którą możesz wypłacić lub pożyczyć za życia.
Te dwa rodzaje ubezpieczeń oferują różne korzyści. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie terminowe ma znacznie niższy koszt niż inne rodzaje ubezpieczeń na życie, czasami o znaczną marżę, i jest prostsze do zrozumienia niż stałe polisy ubezpieczeniowe. Z drugiej strony ochrona jest dostępna tylko na czas trwania polisy i nie może być wykorzystywana jako strategia budowania bogactwa lub planowania podatkowego.
Ubezpieczenie na całe życie jest droższe, ale możesz zablokować swoje składki na całe życie. W przypadku tego rodzaju ubezpieczenia masz również generalnie możliwość zaciągania pożyczek w ramach polisy na przyszłe potrzeby finansowe. Pożyczki zaciągnięte z twojego ubezpieczenia, takie jak świadczenia z tytułu śmierci, są na ogół wolne od podatku. Istnieją jednak pewne wady. Jeśli pozwolisz na wygaśnięcie polisy, możesz stawić czołaopłaty kapitulacyjnei wszelkie zaległepożyczkizmniejszy świadczenie z tytułu śmierci i może podlegać opodatkowaniu.
Wgląd doradcy
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, N.J.
Terminowe ubezpieczenie na życie ma dwie cechy, które czynią je atrakcyjnym:
- Gwarancja składki i renty rodzinnej na określoną liczbę lat, w zależności od firmy, wieku ubezpieczonego i innych czynników.
- Brak możliwości gromadzenia środków pieniężnych wewnątrz polisy. Nie możesz zapłacić dodatkowej składki, aby uzyskać dodatkowe świadczenie. Nie możesz przelewać pieniędzy z innych kont na polisę. Przewoźnik nie będzie wypłacał dywidend ani naliczał odsetek na Twoje konto.
Terminowe ubezpieczenie na życie jest idealne, aby zabezpieczyć się na jedną potrzebę, na określony czas. Przykładem jest odszkodowaniehipotekalub kredyt biznesowy.
Kicker polega na tym, że jeśli przeżyjesz ten czas i nadal potrzebujesz ubezpieczenia, cena ubezpieczenia terminowego zwykle wzrasta astronomicznie po okresie gwarancji.
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Aterminowa polisa na życiejest najprostszą, najczystszą formą ubezpieczenia na życie. Płacisz składkę przez pewien czas — zwykle od 10 do 30 lat — a jeśli umrzesz w tym czasie, świadczenie pieniężne jest wypłacane Twojej rodzinie (lub dowolnej innej osobie, którą wymienisz jako beneficjenta).
Czy otrzymujesz zwrot pieniędzy po zakończeniu okresu ubezpieczenia na życie?
Jeśli będziesz żył, gdy wygaśnie termin, nie otrzymasz zwrotu z polisy ubezpieczenia na życie. Jest to świadczenie z tytułu śmierci, wypłacane spadkobiercom tylko w przypadku Twojej śmierci. Dlatego terminowe ubezpieczenie na życie jest stosunkowo niedrogie. Jednakże,terminowe ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki (ROP).zasady są dostępne. Zwracają część lub całość zapłaconych składek. Większość ludzi przeżywa swoje terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie.
Co jest lepsze: terminowe ubezpieczenie na życie czy pełne ubezpieczenie na życie?
To zależy od potrzeb Twojej rodziny.
Terminowe ubezpieczenie na życie to stosunkowo niedrogi sposób na zapewnienie ryczałtu osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu, jeśli coś ci się stanie. Jeśli jesteś młody, zdrowy i wspierasz rodzinę, może to być dobra opcja.
Ubezpieczenie na całe życiejest stałym ubezpieczeniem, ale wiąże się ze znacznie wyższymi miesięcznymi składkami. Ma jednak wartość pieniężną, która gromadzi się w czasie, a ubezpieczający może dokonywać wypłat lub nieopodatkowanych pożyczek na dowolny cel. Może więc służyć zarówno jako produkt inwestycyjny, jak i polisa ubezpieczeniowa.
Dolna linia
Ubezpieczenie terminowe to rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia ochronę przez określony czas lub określony „okres” lat. Jeżeli ubezpieczony umrze w okresie określonym w polisie terminowej, a polisa jest aktywna, wówczas świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone.
Wiele polis terminowych oferuje składki na poziomie przez cały okres obowiązywania polisy. Inne polisy terminowe oferują malejące lub rosnące świadczenia w czasie, a także opcję przejścia na stałe ubezpieczenie.